首先，我要感謝您閱讀我要說的關於對您或您的家人可能是非常重要的決定的內容。我已經在信用卡債務減免行業工作了十多年，並且對該行業的運作方式擁有相當大的知識庫。如果您認真尋找解決可能是非常糟糕和有害的債務問題的方法，那麼您可能會發現本文中的信息非常有幫助。
這篇文章會很長，我想先聲明一下；我將介紹當今市場上最受歡迎的信用卡債務減免計劃。我覺得有必要解決每個選項的積極和消極方面。此外，我想介紹一下很多人不知道的另一種選擇。這是債務解決，這個過程與債務清償非常相似，最終結果是節省金錢和時間；然而，債務解決的負面影響將隨著債務解決而大大減少。
第一個選項是最常見的，這是絕對不做任何事情。令人驚訝的是，這正是大多數人所做的事情，並且可能是您迄今為止一直在做的事情，然後才意識到您必須採取行動來解決問題。大多數負債累累的人，這可能包括你自己，都在所謂的“信貸跑步機”上奔跑。信貸跑步機是每月最低還款和高利息的無情無休止的循環。
這可能是財務上最糟糕的地方之一。即使您的利率適中，如果您只支付每月最低金額，您將陷入債務超過 38 年！在償還這筆債務所需的幾十年時間裡，僅利息一項，您就將償還五倍以上的原始餘額！如果您的 APR（利率）恰好是數以百萬計的其他人找到他們的地方，即使不是 30 多歲，也可以達到 20 多歲，那麼擺脫債務需要更長的時間。當然，你會損失更多的錢。
我真的覺得我不再需要解決第一個選項了。陷入債務並無所作為，只支付最低付款沒有任何積極的方面。
一旦人們充分了解他們所處的情況，並且不再否認他們確實存在信用卡債務問題，許多人首先考慮的選擇就是債務合併。
有兩種方法可以實現債務合併。有債務合併貸款，然後有消費信貸諮詢。
讓我先解釋一下獲得債務合併貸款的選擇。債務合併貸款是用來償還信用卡餘額的貸款。這樣做的好處是每月只需支付一次貸款。從而消除了向各種債權人多次支付的麻煩。第二個好處是貸款利率可能較低。
然而，在我看來，這是所有信用卡債務減免方案中風險最大的。為什麼？因為在絕大多數情況下，獲得債務合併貸款的唯一可能方法是使用您的房屋作為擔保；本質上是通過第二次抵押來償還您的信用卡債務！您將要做的是將您的低風險無擔保信用卡債務轉變為由您的家庭擔保的高風險貸款！
可悲的事實是，超過 80% 的人最終陷入這種境地，並使用家中的資產來償還信用卡債務，但在不到五年的時間裡，他們發現自己處於同樣的境地。
“一勞永逸”的陳詞濫調在很大程度上適用於這種債務減免方法。使用家裡的錢，還清餘額並繼續生活太容易了。問題是首先你還沒有欠債，其次沒有人會做正確的事並切斷他們的信用卡。回到更多的信用卡債務太容易了；您將擁有餘額為零的小塑料卡，實際上是在乞求您再次對其收費。
稍後，當您進入第二輪信用卡債務時，您將擁有與您的房屋相關的非一項而是兩項擔保財務義務，這些義務必須優先於您的信用卡賬單。您還可能有其他擔保財務義務，例如必須優先於新信用卡賬單的汽車貸款。除了這一次，您的房屋將不再有資產來獲得另一筆貸款。發生在許多人身上的是他們要么必須申請破產，要么面臨喪失抵押品贖回權的風險。
我什至無法告訴你，在我從事這個行業的這些年裡，我見過多少次這樣的事情發生，這非常可悲。這就是為什麼我認為債務合併貸款是試圖擺脫債務時使用的風險最高和最差的選擇。
這讓我 想到了破產程序經常與債務合併混淆的下一個選項，因為它非常相似。消費者信用諮詢與債務合併貸款具有許多相同的好處，但不會冒失去房屋的風險。信用諮詢機構會尋求降低您的利率，他們會讓您每月向他們支付一筆款項，他們會為您分攤給債權人；從而為您提供每月付款的便利。
信譽良好的信用諮詢服務很可能是某些債務人的最佳選擇。然而，這些計劃中的許多將是不可行的。通過信用諮詢計劃，您仍然需要償還 100% 的欠款和利息，而且還涉及服務費。許多人意識到他們將無法管理此類計劃的付款，在某些情況下，付款可能甚至超過您為每月最低金額支付的金額。
不幸的是，消費者信用諮詢項目的失敗率非常高，超過 70%！原因是，如果您錯過了此類計劃的多次付款，債權人會將您踢出該計劃，從而取消每月付款和低利率的好處。
現實情況是，對於很多人來說，信用諮詢項目只會花費太多錢。該計劃將需要5-7年；你能保證在這段時間內你不會有任何財務困難導致你錯過付款嗎？特別是，如果一開始就很難對項目進行預算。
值得慶幸的是，對於我們這些不想或無法管理信用諮詢的人來說，還有其他選擇。將我們帶到債務清算中，這個過程一直在幫助數百萬人在這場可怕的衰退中擺脫債務。債務清償的好處不同於上述任何一種選擇。通過債務清償，您可能會發現自己最多可以節省當前欠款的一半，我的意思是實際欠款，這與利率無關。此外，您實際上可以期望在三年或更短的時間內擺脫債務；這與在信貸跑步機上運行超過三個十年的情況相去甚遠。
在擺脫債務的同時節省大量時間和金錢聽起來不錯，雖然這些都是非常好的好處，但債務清償也有其各自的缺點。
與債務結算相關的問題是由於您必須拖欠債務，債權人才能願意協商解決。世界上沒有債權人會就當前債務進行談判，他們為什麼會這樣做？如果您是最新的並且正在以高利息向他們支付他們每月的最低付款額，他們為什麼會在世界上進行談判，他們正是在他們想要的地方擁有您；在信貸跑步機上運行。
當然，如果您當前還款，這將對您的信用評分產生不利影響。可悲的是，很多人會僅憑這個理由來阻止他們償還債務，從而使他們困在跑步機上。對於那些已經落後的人來說，這在某種程度上是一個有爭議的問題，對信用造成的損害已經發生。
落後的另一個負面影響是處理催收電話，一些債務清償公司聲稱他們可以停止催收，但許多人對此撒謊，因為根據法律沒有債務清償公司可以停止催收。
當落後時，債權人有可能提起訴訟。現在，根據我在這個行業的經驗，我可以自信地告訴你，這不是債權人的支柱。將所有落後的人都告上法庭只會花費他們太多的金錢和時間，而且不能保證會收任何錢。但是，訴訟仍然是可能的，我認為人們在使用債務清算之前有必要了解這一點。
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